2015年06月19日

なんだっけ?住宅ローン用語「た」3/全3回

(既に住宅ローンを組んでいる方専用の内容です)

第B回 「担保」

「担保」といってもいろいろあります。
そもそもお金を貸している銀行がそれを返してもらうための手段なので
保証人、火災保険の質権、抵当権など様々な形で用意されているんですね。

では今回はその中で
抵当権
にスポットを当てます

抵当権て何だっけ??
確か借入の手続をしてた時に司法書士の先生に何かしてもらったような・・・
それです
簡潔に言うと、土地と建物につく担保です。
担保がついているということは住宅ローンの返済ができないことが確定した時、
担保を設定している金融機関などに土地と建物を取り上げられてしまいます

金融機関は取り上げた土地を売却することで住宅ローンを相殺しようとするわけです。

こわいですね〜おそろしいですね

では、そんな恐怖をいつまで感じていなければならないのでしょうか

それは住宅ローンがなくなるまでです。
つまり、たとえ1円でもローンが残っていると土地と建物を
ぜーんぶ取り上げられる可能性があります
実務ではローンを返済し終えると同時に、抵当権を外す手続をします。
たまに抵当権を外し忘れている方もいらっしゃいますが、
対象となる住宅ローンをすべて返し終えているのであれば、
もう効力は無くなっているのでご安心ください。


注意:たった一度でも返済をしなかっただけで
 すぐに土地・建物を取り上げられてしまうのですか?
 →原則、一度でも返済が遅れるといけません。
 しかし、実務ではそこまで厳しくなっていないです。
  @何度か連続で返済が遅れ
  A金融機関からの支払の督促が来た上で
  Bさらに返済しなかった
というように段階があります。
もちろん各金融機関のシステムによるので一概に安心できるものではないです。


ま と め
1.ローン組む と同時に銀行への借り入れの返済が義務づけられる。
 担保(抵当権)でその義務を登記(法律的に登録)する。

2.諸事情で返済ができないことになってしまった。
 銀行と相談したが、今後もずっと返済できないことで話が決着した。

3.土地・建物の所有権が金融機関に移る。
 土地・建物が売却され、その代金から銀行への借り入れを相殺される。


〜あとがき〜
3回にわたり住宅ローンの専門用語をおさらいしてきました。
かな〜り簡潔に書いたので分かりにくいところもあったかと思いますが、
ぜひ参考にしてください。


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2015年05月29日

なんだっけ?住宅ローン用語「だ」 2/全3回

(既に住宅ローンを組んでいる方専用の内容です)

第A回 「団体信用生命保険」

さて、今回は住宅ローンを組む時にしか使われない保険に関して確認しましょうexclamation一般の生命保険や損害保険などと異なり、一度契約すると見直しや通知が来ないため内容を忘れがちですふらふら

団体信用生命保険、通称「団信(だんしん)」

住宅ローンを組む時に必ず加しなければいけないのが、この団信です。
ローンの申し込みの時に健康状態や過去の病歴などチェックしたことを覚えていませんか?

内容は、簡潔に言うと住宅ローンの期間中にローンを組んでいる方が死亡や病気によって返済できない状況になった場合、保険会社が代わりに残りの住宅ローンを払ってくれるというものです

なせこのような保険が必要で、しかも必ず加入しなければならないのでしょうか。
ローンの期間は20年や30年など長期間にわたります。その期間内にローンの借り入れ者が死亡する確率が“0”とは言い切れません
しかし、ローンの残高がまだまだ残っているのに、家族の収入が減ってしまうことになります。最悪の場合、月々の返済が出来なくなってしまい、住宅を手放さなければならないことになりかねません。収入が減って、住むところがなくなると・・・困りますね

そこで団信の出番となるわけです
銀行としても返済さえしてくれれば、担保にしている土地や住宅を取り上げることはしません。
遠い将来の万が一の時でも、家に住み続けることができるわけです


ただ、いくつか注意点があります。
注意@ 保険会社が払ってくれるのは、返済できないと判定された時のローンの残高だけです。例えば、元々2000万円でローンを組んで残高が1000万円だとすれば、1000万円を保険会社が支払ってくれることになります。
注意A 最近は死亡だけに限らず、いくつかの病気と診断されただけでも保険がおりることがあります。病気の種類については契約した団信によってことなりますが、主に長期間にわたって就業できない病気です。
注意B 保険会社が代わりに払ってくれたからといって、その後保険会社からその分の請求は来ません。ローンを組む時に保険会社に保険料を払う手続をしています。その保険料は使わなければ掛け捨てとなります。
注意C 団信は銀行ではなく、別の保険会社との契約です。内容はそれぞれ異なるため、連絡先はどこか確認しましょう。一般的に銀行に連絡すれば、代わりに手続してくれるはずです。

最後に一つ例をだしておきます。(団信種類は三大疾病型)
住宅ローン借入 夫
保証人 妻
借入期間35年
借入金額3000万円

10年経過した時点で夫にガンが発見される。(治療で完治、職場復帰)
ローン残高2000万円は保険会社がすべて返済。(保証人である妻には請求されません)
住宅にはそのまま住み続けられます。
住宅ローンは残高がなくなったため消滅。担保も解除。団信も当然なくなります。


ま と め
1.ローン組む と同時に団信加入。保険料支払い(毎月型と一括型を選択)

2.万が一死亡または病気により返済が困難になる。

3.銀行に相談。保険の条件に合致した場合にローンの残金がゼロになる。


次回予告
 なんだっけ?住宅ローン用語「た」 3/全3回


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2015年05月08日

なんだっけ?住宅ローン用語「こ」 1/全3回

(既に住宅ローンを組んでいる方専用の内容です)

住宅ローンを組む時に皆さん聞きなれない言葉に苦労しませんでしたか
今は覚えていても、10年20年30年と年数が経つにつれ段々あやふやになってしまいます。
そこで、特に重要で、今後も覚えておきたい用語を改めておさらいしましょう

第@回 「固定金利特約」

住宅ローンを組む時に気になるのはやっぱり金利ですね。
でも、固定金利・変動金利・2年3年5年10年・・・わからーんってなりませんでしたか。簡単に言うと、まず大きく二つに分かれます。

固定金利特約…景気の変化に関係なく数年間のローン金利を固定してしまう仕組み
変動金利…景気の変化に合わせて金利が変動する仕組み


つまり、2年3年5年…というのは固定金利特約でローンを契約した場合に出てくるお話です。

実は住宅ローンの契約書(金消契約)を交わしただけでは変動金利に自動的になります。
固定金利特約という名は、金利を固定してしまうという特殊契約→→→特約となるためです。
ややこしいですね笑 
現在北陸地域では固定金利が主流となっており、ほぼ皆さんが固定金利特約でローンを組んでいるはずです(全国的には逆だったりします)
たとえば固定の期間を2年とし、2年経過したならば銀行から事前に連絡が来て「固定の期間がそろそろ終わります。今後の金利の設定は固定にしますか、変動にしますか」と尋ねられますどちらも選択可能です。

どちらがいいかはその時々によって変わりますし、契約者の感覚にゆだねられます。

ん?契約者の感覚??そんなのわかんないよー!!!

お、お、落ち着いてください。たしかにかなり専門的で難しいです。銀行の方に正直に尋ねるとアドバイスしてくれます!
もちろん当社の住宅ローンアドバイザーの同行が必要であれば声かけてください。
出動します。シュワッチ(3分でいなくなったりしません)

申請に期限があったり、費用がかかることもあるので銀行さんから連絡がきたら早めに行動しましょう。


ま と め
1.ローン組む

2.固定金利特約または変動金利かを選択。

3.固定金利特約で決めた場合、その期間は同じ金利で返済する。

4.固定金利期間の終り。

2、3、4の繰り返し。変動金利を選択の場合は2で終了。


次回予告
 なんだっけ?住宅ローン用語「だ」 2/全3回


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